Nếu bạn đang trong một mối quan hệ có khoảng cách tuổi tác, điều này có thể ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính của bạn, đặc biệt là khi nói đến hưu trí.
Đầu tuần này, RNZ đưa tin có 3003 người đang nhận trợ cấp NZSuper dù chưa đủ 65 tuổi, bởi vì đối tác của họ đủ điều kiện và đã đăng ký cho họ trước khi các quy định thay đổi vào năm 2020. Một số người trong số này thậm chí mới ở độ tuổi 20 và 30.
Dữ liệu từ Stats NZ cho thấy những khoảng cách tuổi tác lớn như vậy có lẽ là hiếm, đặc biệt là ở những cặp đôi có con.
Chuyên gia kinh tế trưởng của Infometrics cho biết Stats NZ đã thu thập dữ liệu về các cặp đôi khác giới có con phụ thuộc trong hộ gia đình. Dữ liệu này cho thấy 47% các hộ gia đình này có người lớn tuổi cách nhau không quá 5 năm. 40% khác có khoảng cách tuổi tác không quá 10 năm. Chỉ có 13% có khoảng cách hơn 13 năm.
Có sự khác biệt theo giới tính – 42% nam giới có đối tác trẻ hơn và chỉ 11% nam giới có đối tác lớn tuổi hơn.
Nick Brunsdon cảnh báo rằng điều này có thể liên quan đến cách thức thu thập dữ liệu.
“Để được tính vào dữ liệu này, bạn cần là một cặp đôi có con phụ thuộc, và tuổi tác có ảnh hưởng lớn hơn đến khả năng sinh sản của phụ nữ so với nam giới.”
Tuy nhiên, ông cho biết điều này phù hợp với dữ liệu không chính thức rằng việc đàn ông lớn tuổi kết đôi với phụ nữ trẻ hơn phổ biến hơn.
Ông nói rằng các quy định hiện hành đối với những khoản như NZ Super và trợ cấp viện dưỡng lão đều giả định rằng các đối tác đang ở những giai đoạn cuộc đời tương đương nhau.
Khi cần chăm sóc tại viện dưỡng lão, tài sản của đối tác trẻ hơn có thể sẽ được tính vào đánh giá khả năng chi trả, quyết định xem một người có đủ điều kiện nhận hỗ trợ từ chính phủ để chi trả chi phí hay không.
Nhưng ông cũng cho rằng điều này có thể có lợi cho người đã nghỉ hưu nếu họ có một đối tác trẻ hơn, người có thể làm thêm việc hoặc tăng lương để tăng thu nhập hộ gia đình, điều mà một người đang hưởng lương hưu không thể làm được.
“Với các công việc nhà… có một người trẻ hơn có lẽ sẽ hữu ích theo nghĩa đó. Nếu cả hai bạn đều 80 tuổi, bạn có thể sẽ phải thuê người làm mọi thứ cho mình… trong khi nếu bạn có một người 80 tuổi và một người 60 tuổi, người 60 tuổi sẽ gánh vác nhiều trách nhiệm hơn ở thời điểm đó nhưng có thể hỗ trợ được.”
Liz Koh, người sáng lập Enrich Retirement, cho biết bà từng làm việc với những phụ nữ có đối tác nam kém họ 20 tuổi.
Bà nói rằng khoảng cách tuổi tác có thể tạo ra những thách thức – bao gồm nguy cơ đổ vỡ mối quan hệ cao hơn về mặt thống kê.
“Tình yêu quan trọng hơn tiền bạc rất nhiều, tuy nhiên các cặp đôi có khoảng cách tuổi tác cần phải nhận thức được những gì có thể xảy ra trong tương lai.”
Bà cho biết các mối quan hệ chênh lệch tuổi tác thường bao gồm các gia đình “hỗn hợp”, nơi một hoặc cả hai đối tác đã có con từ mối quan hệ trước và có thể có thêm con chung. Về lâu dài, điều này có thể tạo ra sự phức tạp trong việc lập kế hoạch thừa kế. Một đối tác lớn tuổi hơn có trách nhiệm tự nhiên phải chăm sóc gia đình đầu tiên của mình.
Thứ nhất, các thành viên trong gia đình đầu tiên có thể cảm thấy khó chịu khi phải chờ đợi một hoặc hai thập kỷ để nhận thừa kế từ cha mẹ đã để lại tài sản cho đối tác trẻ hơn, trong khi đối tác trẻ hơn có thể phụ thuộc vào những tài sản đó để duy trì mức sống đầy đủ.
Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được mua cho người đối tác lớn tuổi hơn có thể giải phóng quỹ để chi trả cho gia đình đầu tiên hoặc thứ hai khi người đó qua đời. Tuy nhiên, khi tuổi tác tăng lên, phí bảo hiểm có thể trở nên đáng kể.
Bà nói rằng cũng có thể có sự chênh lệch về tài sản tài chính mà mỗi đối tác mang vào mối quan hệ.
“Một đối tác trẻ hơn với ít tài sản hoặc thu nhập thấp hơn có thể không ở vị thế sẵn sàng nghỉ hưu khi đối tác lớn tuổi hơn muốn nghỉ hưu. Sự khác biệt về khả năng tài chính có thể ảnh hưởng đến kế hoạch chi tiêu khi về hưu, trừ khi một đối tác sẵn sàng chi trả phần của người kia.”
Bà cho rằng mọi người có thể cần chia khoản đầu tư hưu trí của mình thành hai phần, mỗi phần được đầu tư theo khung thời gian đầu tư của từng người, để đảm bảo tiền bạc đủ dùng cho đến khi người trẻ hơn qua đời.
“Các đối tác lớn tuổi thường lo lắng về những gì có thể xảy ra với người trẻ hơn về lâu dài, và việc lập một danh mục đầu tư riêng biệt có thể giảm bớt lo lắng này.”
Với khung thời gian dài hơn, danh mục đầu tư của đối tác trẻ hơn có thể có mức độ tiếp xúc cao hơn với các tài sản tăng trưởng như bất động sản và cổ phiếu để đảm bảo giá trị danh mục đầu tư luôn vượt trội so với lạm phát.
Có khả năng đối tác trẻ hơn sẽ trải qua phần lớn thời gian hưu trí sống một mình, điều này khá tốn kém. Các khoản thuế, bảo hiểm, chi phí bảo trì nhà cửa và phương tiện vẫn cần được chi trả và sẽ tăng lên theo thời gian.
Michelle Pope, ủy viên quản thác chính của Public Trust, cho biết tổ chức của bà thường gặp các cặp đôi mà một người lớn tuổi hơn rất nhiều và phải đối mặt với một số thách thức mà Koh đã đề cập.
Bà nói rằng nhà ở gia đình thường là tài sản lớn nhất của mọi người và các luật sư có thể khuyên những người tái hôn nên giữ nó dưới dạng “sở hữu chung không phân chia” (tenants in common).
“Điều này cho phép mỗi đối tác để lại phần tài sản riêng của mình cho bất kỳ ai họ chọn.”
Bà cho biết việc trao cho ai đó “quyền lợi trọn đời” thông qua di chúc là một cách để đối tác trẻ hơn có thể được quyền ở lại trong ngôi nhà gia đình hoặc nhận thu nhập từ các khoản đầu tư sau khi đối tác lớn tuổi hơn qua đời.
“Một số di chúc đặt ra giới hạn thời gian cho quyền lợi trọn đời, ví dụ, 5 hoặc 10 năm, hoặc chấm dứt nếu họ tìm được đối tác mới hoặc tái hôn. Cách tiếp cận này có thể giúp đối tác còn sống có thời gian điều chỉnh và cảm thấy an toàn, đồng thời cũng mang lại sự chắc chắn cho con cái hoặc những người thụ hưởng khác về thời điểm họ sẽ nhận được thừa kế.”
Một số người để lại một khoản tiền cho con cái để chúng nhận được thừa kế ngay lập tức, trong khi đối tác của họ vẫn có quyền sử dụng tài sản đó suốt đời.
Và một số gia đình chọn cách thành lập quỹ tín thác (trust), trong đó đối tác là người thụ hưởng tùy ý và con cái là người thụ hưởng cuối cùng.
Bạn thường có thể đạt được kết quả tương tự với một bản di chúc được soạn thảo kỹ lưỡng và một thỏa thuận quyền lợi trọn đời, mà không phải chịu các chi phí và công việc quản lý liên tục liên quan đến việc điều hành một quỹ tín thác.
“Tất nhiên, quỹ tín thác vẫn có vai trò của mình, đặc biệt đối với các tài sản phức tạp hoặc các biện pháp bảo vệ cụ thể.”
Bài viết của Susan Edmunds, rnz.co.nz
Theo 1news.co.nz