Bạn có đang lãng phí tiền bạc với thẻ tín dụng của mình?
Dữ liệu từ Centrix cho thấy có 2,36 triệu thẻ tín dụng tiêu dùng đang hoạt động tại quốc gia này. Tuy nhiên, nếu bạn là một trong số những chủ thẻ, có một vài cách bạn có thể đang bỏ lỡ cơ hội hoặc mất tiền không đáng có.
Dưới đây là một số lời khuyên từ chuyên gia để bạn quản lý thẻ và tận dụng tối đa lợi ích từ nó.
1. Sử dụng thẻ lãi suất thấp hoặc chuyển đổi số dư nợ (nếu có)
Sẽ chẳng có ích gì khi sở hữu một chiếc thẻ tín dụng với vô vàn ưu đãi và phần thưởng, nếu điều đó đồng nghĩa với việc bạn phải đối mặt với khoản lãi suất cao ngất ngưởng mỗi tháng.
Dữ liệu từ Ngân hàng Dự trữ cho thấy, lãi suất trung bình mà người mắc nợ thẻ tín dụng phải trả là gần 20%. Tổng số nợ thẻ tín dụng hiện vào khoảng 6 tỷ đô la.
Nếu số dư nợ của bạn là 5.000 đô la, điều đó có nghĩa là bạn phải trả khoảng 80 đô la tiền lãi mỗi tháng.
Với một thẻ tín dụng có chương trình tích điểm thông thường, bạn có thể chỉ tích lũy được khoảng 30 đô la tiền thưởng khi có số dư nợ đó. Tuy nhiên, nhiều loại thẻ tín dụng không có chương trình tích điểm lại cung cấp lãi suất thấp hơn đáng kể.
Ví dụ, thẻ Visa Flex của ASB có lãi suất 9,95%, trong khi Kiwibank Zero Visa hoặc Westpac Fee-Free Mastercard có lãi suất 12,9%. Với mức lãi suất 9,95%, khoản nợ 5.000 đô la sẽ chỉ tốn của bạn 40 đô la mỗi tháng.
Những loại thẻ này cũng không có phí thường niên, vốn có thể lên tới 40-90 đô la đối với các thẻ tích điểm thông thường.
Trong một số trường hợp, bạn có thể chuyển số dư nợ thẻ tín dụng của mình sang thẻ của nhà cung cấp khác để hưởng lãi suất thấp hơn hoặc thậm chí là một khoảng thời gian miễn lãi. Hiện tại, ASB đang cung cấp chương trình miễn lãi suất 0% trong sáu tháng cho số dư nợ được chuyển đổi.
2. Thanh toán nhiều hơn mức tối thiểu
Các nhà cung cấp thẻ tín dụng sẽ yêu cầu bạn thực hiện thanh toán tối thiểu mỗi tháng, thường là một tỷ lệ phần trăm nhất định – có thể là 2-3% số dư nợ hoặc một số tiền tối thiểu. Tuy nhiên, nếu bạn chỉ thanh toán ở mức này, bạn sẽ phải trả rất nhiều tiền lãi.
Moneyhub đưa ra ví dụ về một người có hóa đơn thẻ tín dụng 1.000 đô la với mức thanh toán tối thiểu 2%.
Nếu họ thanh toán 20 đô la vào ngày đến hạn và bị tính lãi suất 20%, hóa đơn tiếp theo của họ sẽ là 996 đô la. Moneyhub ước tính rằng với cơ cấu thanh toán này, sẽ mất tới 16 năm và thêm 2.000 đô la tiền lãi để trả hết khoản nợ ban đầu.
Hãy thanh toán toàn bộ số dư nợ mỗi tháng bất cứ khi nào có thể. Thời gian miễn lãi cho các giao dịch mua sắm của bạn chỉ được áp dụng khi bạn làm điều này.
3. Tận dụng tối đa các chương trình tích điểm/ưu đãi
Nếu bạn đang sử dụng một chiếc thẻ có chương trình tích điểm, việc tận dụng tối đa các ưu đãi này là điều hoàn toàn hợp lý.
Consumer NZ khuyên rằng, bạn thường cần chi tiêu ít nhất 12.500 đô la mỗi năm bằng thẻ và thanh toán đầy đủ mỗi lần để khoản phí thường niên cao hơn trở nên xứng đáng.
Nếu bạn chi tiêu ở mức đó, bạn có nhiều lựa chọn.
Một số thẻ cung cấp nhiều đặc quyền, chẳng hạn như Hotpoints World Mastercard của Westpac, với lãi suất 16,5%, quyền sử dụng phòng chờ sân bay, bảo hiểm du lịch nước ngoài 120 ngày và tỷ lệ tích điểm nhanh hơn. Thẻ này có phí 285 đô la mỗi năm, trừ khi bạn chi tiêu 50.000 đô la trong sáu tháng.
Thẻ Advantage Visa Platinum của BNZ có phí thường niên 90 đô la và bao gồm 90 ngày bảo hiểm du lịch quốc tế cùng dịch vụ hỗ trợ cá nhân (concierge).
4. Tích điểm, hoàn tiền hay vé máy bay?
Việc lựa chọn một chương trình tích điểm cung cấp những loại đặc quyền mà bạn mong muốn cũng có thể giúp tối đa hóa giá trị.
ANZ cung cấp hoàn tiền. BNZ cung cấp điểm có thể quy đổi thành tiền hoàn lại.
Các chương trình khác cung cấp điểm – True Rewards của ASB có thể đổi lấy phiếu mua hàng hoặc sản phẩm, hoặc chuyển đổi sang Everyday Rewards để sử dụng cho mua sắm thực phẩm hoặc nhiên liệu.
Hotpoints của Westpac có thể dùng để đổi phiếu mua hàng, sản phẩm hoặc thanh toán trực tiếp cho các giao dịch trên thẻ.
Sharesies gần đây đã ra mắt thẻ ghi nợ Mastercard ‘Investback’, nơi bạn nhận được 1% số tiền chi tiêu được đầu tư. Phí thường niên của thẻ này là 12 đô la cho những người có gói Sharesies và 25 đô la nếu không.
ANZ, American Express và Westpac cũng cung cấp chương trình Airpoints (điểm thưởng hàng không).
Nhìn chung, tỷ lệ tích lũy điểm thưởng là tương tự nhau.
Chương trình hoàn tiền của ANZ có tỷ lệ 1 đô la cho mỗi 120 đô la chi tiêu trên thẻ platinum và 150 đô la trên thẻ Visa tiêu chuẩn. True Rewards của ASB tích lũy với tỷ lệ một điểm cho mỗi 150 đô la trên thẻ tiêu chuẩn và một điểm cho mỗi 100 đô la trên thẻ platinum.
Airpoints của Westpac được cung cấp với tỷ lệ một điểm cho mỗi 150 đô la trên thẻ tiêu chuẩn (tối đa 3.500 đô la), một điểm cho mỗi 110 đô la trên thẻ platinum và một điểm cho mỗi 95 đô la trên thẻ World Mastercard đắt nhất.
Consumer tính toán rằng, nếu bạn đặc biệt quan tâm đến phần thưởng chuyến bay và chi tiêu khoảng 20.000 đô la mỗi năm, thẻ American Express Airpoints sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu nhanh nhất, tiếp theo là thẻ ASB Visa Platinum Rewards.
Nếu bạn chi tiêu 50.000 đô la mỗi năm, American Express Airpoints Platinum sẽ là lựa chọn tốt nhất của bạn, tiếp theo là ASB Visa Platinum, có thể giúp bạn tích lũy khoảng 840 đô la trong hai năm cho các chuyến bay.
5. Cẩn trọng với rút tiền mặt từ thẻ tín dụng
Việc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng có thể rất tốn kém.
Đôi khi bạn sẽ bị tính phí, nhưng quan trọng hơn là bạn sẽ bị tính lãi suất ngay lập tức và mức lãi suất này có thể cao hơn bình thường.
Không chỉ các giao dịch rút tiền tại ATM mới được tính. Đôi khi, việc mua vé số Lotto, hoặc thậm chí nạp tiền vào tài khoản My Lotto trực tuyến, cũng có thể được coi là giao dịch rút tiền mặt.
Một số khoản thanh toán thuế cũng được xử lý tương tự.
6. Tìm kiếm sự giúp đỡ nếu bạn đã “quá tải” nợ
David Verry, cố vấn tài chính của North Harbour Budgeting Services, cho biết ông đã chứng kiến nhiều người sử dụng dịch vụ ‘Mua trước trả sau’ (BNPL) khi họ đã cạn hạn mức thẻ tín dụng và cần một cách khác để tài trợ cho các giao dịch mua sắm của mình.
Tất nhiên là không có lãi suất – nhưng lại có phí phạt nếu chậm thanh toán. Do đó, BNPL thường là khoản nợ đầu tiên bị bỏ qua và khi được sử dụng cho những nhu yếu phẩm, mọi thứ sẽ nhanh chóng vượt khỏi tầm kiểm soát. Nhiều khoản thanh toán hàng tuần, vốn còn cao hơn cả số tiền chi tiêu hàng tuần, khiến họ bị mắc kẹt trong vòng xoáy tiếp tục sử dụng các dịch vụ này.
Các cố vấn tài chính có thể đưa ra hướng dẫn về cách kiểm soát nợ thẻ tín dụng.
Thẻ ghi nợ – loại thẻ lấy tiền trực tiếp từ tài khoản của bạn, thay vì cấp khoản vay – có thể là một lựa chọn nếu bạn không có lịch sử tín dụng tốt hoặc thu nhập ổn định. Tuy nhiên, Consumer cho rằng không có lợi ích gì khi chuyển sang thẻ ghi nợ đối với những người có khả năng thanh toán toàn bộ số dư thẻ tín dụng mỗi tháng.
Theo rnz.co.nz