Bạn có đang lãng phí tiền bạc với thẻ tín dụng của mình? Dữ liệu từ Centrix cho thấy có 2,36 triệu thẻ tín dụng tiêu dùng đang hoạt động tại quốc gia này – nhưng nếu bạn sở hữu một trong số đó, có thể bạn đang bỏ lỡ một số lợi ích. Dưới đây là những lời khuyên từ chuyên gia giúp bạn quản lý thẻ và tận dụng tối đa giá trị của nó.
Sử dụng thẻ lãi suất thấp hoặc chuyển đổi số dư nợ nếu bạn đang có nợ thẻ tín dụng
Sẽ chẳng có ý nghĩa gì khi sở hữu một chiếc thẻ tín dụng với vô vàn ưu đãi và phần thưởng, nếu điều đó đồng nghĩa với việc bạn phải đối mặt với hóa đơn lãi suất cao ngất ngưởng mỗi tháng. Dữ liệu từ Ngân hàng Dự trữ cho thấy, lãi suất trung bình mà những người có nợ thẻ tín dụng phải trả là gần 20%. Khoảng 6 tỷ USD đang là số nợ trên thẻ tín dụng. Nếu số dư nợ của bạn là 5.000 USD, điều đó có nghĩa là bạn phải trả khoảng 80 USD tiền lãi mỗi tháng. Với một thẻ tích điểm thông thường, bạn có thể chỉ kiếm được khoảng 30 USD tiền thưởng khi tích lũy số dư đó, trong khi nhiều thẻ tín dụng không có chương trình tích điểm lại cung cấp lãi suất thấp hơn.
Thẻ Visa Flex của ASB có lãi suất 9,95%, trong khi thẻ Zero Visa của Kiwibank hoặc Fee-Free Mastercard của Westpac có lãi suất 12,9%. Với mức lãi suất 9,95%, số dư nợ 5.000 USD sẽ chỉ tốn của bạn 40 USD mỗi tháng. Những loại thẻ này cũng không có phí thường niên, vốn có thể lên tới 40-90 USD đối với các thẻ tích điểm thông thường. Trong một số trường hợp, bạn có thể chuyển số dư nợ thẻ tín dụng sang thẻ của một nhà cung cấp khác để hưởng lãi suất thấp hơn hoặc thậm chí là một khoảng thời gian miễn lãi. ASB hiện đang cung cấp mức 0% lãi suất trong sáu tháng cho số dư nợ được chuyển đổi.
Thanh toán nhiều hơn mức tối thiểu
Các nhà cung cấp thẻ tín dụng sẽ yêu cầu bạn thực hiện khoản thanh toán tối thiểu mỗi tháng, thường là một tỷ lệ phần trăm nhất định – khoảng 2-3% số dư hoặc một số tiền tối thiểu. Tuy nhiên, nếu bạn chỉ tuân thủ mức này, bạn sẽ phải trả rất nhiều tiền lãi. Moneyhub đưa ra ví dụ về một người có hóa đơn thẻ tín dụng 1.000 USD và khoản thanh toán tối thiểu 2%. Nếu họ trả 20 USD vào ngày đến hạn và bị tính lãi suất 20%, hóa đơn tiếp theo của họ sẽ là 996 USD. Moneyhub tính toán rằng, với cơ cấu thanh toán này, sẽ mất 16 năm và thêm 2.000 USD tiền lãi để hoàn trả số tiền nợ ban đầu. Hãy cố gắng thanh toán toàn bộ số dư nợ mỗi tháng bất cứ khi nào có thể. Khoảng thời gian miễn lãi cho các giao dịch mua sắm của bạn chỉ áp dụng khi bạn làm điều này.
Tận dụng tối đa các chương trình tích điểm/ưu đãi
Nếu bạn đang sử dụng một chiếc thẻ có chương trình tích điểm/ưu đãi, việc tận dụng tối đa các lợi ích này là điều hoàn toàn hợp lý. Consumer NZ khuyên rằng, bạn thường cần chi tiêu ít nhất 12.500 USD mỗi năm bằng thẻ của mình và thanh toán đầy đủ mỗi lần để khoản phí thường niên cao hơn trở nên xứng đáng.
Nếu bạn chi tiêu ở mức đó, bạn sẽ có nhiều lựa chọn. Một số thẻ cung cấp hàng loạt ưu đãi hấp dẫn, chẳng hạn như Hotpoints World Mastercard của Westpac với lãi suất 16,5%, quyền vào phòng chờ sân bay, bảo hiểm du lịch nước ngoài 120 ngày và tốc độ tích điểm nhanh hơn. Tuy nhiên, thẻ này có phí thường niên 285 USD, trừ khi bạn chi tiêu 50.000 USD trong sáu tháng. Thẻ Advantage Visa Platinum của BNZ có phí tài khoản hàng năm 90 USD, bao gồm 90 ngày du lịch quốc tế và dịch vụ trợ giúp đặc biệt.
Tích điểm, hoàn tiền hay vé máy bay?
Việc lựa chọn một chương trình tích điểm/ưu đãi phù hợp với những lợi ích bạn mong muốn cũng có thể giúp tối đa hóa giá trị. ANZ cung cấp dịch vụ hoàn tiền (cashback). BNZ cung cấp điểm có thể chuyển đổi thành tiền hoàn lại. Các chương trình khác cung cấp điểm – True Rewards của ASB có thể đổi lấy phiếu mua hàng hoặc hàng hóa, hoặc chuyển đổi sang Everyday Rewards để sử dụng cho mua sắm tạp hóa hoặc nhiên liệu.
Hotpoints của Westpac có thể dùng để đổi lấy phiếu mua hàng, hàng hóa hoặc thanh toán cho các giao dịch mua sắm bằng thẻ. Sharesies gần đây đã ra mắt thẻ ghi nợ ‘Investback’ Mastercard, nơi bạn nhận được 1% số tiền chi tiêu được đầu tư. Phí thường niên của thẻ này là 12 USD cho những người tham gia gói Sharesies và 25 USD cho những người khác. ANZ, American Express và Westpac cũng cung cấp chương trình Airpoints (điểm thưởng hàng không).
Nhìn chung, tỷ lệ tích lũy phần thưởng của các thẻ khá tương đồng. Hoàn tiền của ANZ được tính theo tỷ lệ 1 USD cho mỗi 120 USD chi tiêu trên thẻ bạch kim và 150 USD trên thẻ Visa tiêu chuẩn. True Rewards của ASB tích lũy theo tỷ lệ một điểm cho mỗi 150 USD trên thẻ tiêu chuẩn và một điểm cho mỗi 100 USD trên thẻ bạch kim. Airpoints của Westpac được cung cấp theo tỷ lệ một điểm cho mỗi 150 USD trên thẻ tiêu chuẩn (tối đa 3.500 USD), một điểm cho mỗi 110 USD trên thẻ bạch kim và một điểm cho mỗi 95 USD trên thẻ World Mastercard đắt nhất.
Consumer tính toán rằng, nếu bạn đặc biệt quan tâm đến phần thưởng chuyến bay và chi tiêu khoảng 20.000 USD mỗi năm, thẻ American Express Airpoints sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu nhanh nhất, tiếp theo là thẻ ASB Visa Platinum Rewards. Nếu bạn chi tiêu 50.000 USD mỗi năm, American Express Airpoints Platinum sẽ là lựa chọn tốt nhất của bạn, tiếp theo là ASB Visa Platinum, thẻ này có thể mang lại khoảng 840 USD cho các chuyến bay trong hai năm.
Cẩn trọng với rút tiền mặt ứng trước
Việc rút tiền mặt từ thẻ tín dụng có thể rất tốn kém. Đôi khi bạn sẽ bị tính phí, nhưng quan trọng hơn là bạn sẽ bị tính lãi suất ngay lập tức và có thể ở mức cao hơn. Không chỉ các giao dịch rút tiền tại ATM mới được tính là rút tiền mặt ứng trước. Đôi khi, việc mua vé số, thậm chí nạp tiền vào tài khoản My Lotto trực tuyến, cũng có thể được coi là một khoản ứng tiền mặt. Một số khoản thanh toán thuế cũng được xử lý theo cách này.
Tìm kiếm sự giúp đỡ nếu bạn đã “chạm trần” hạn mức
Ông David Verry, cố vấn tài chính từ North Harbour Budgeting Services, cho biết ông đã chứng kiến nhiều người sử dụng dịch vụ mua trước trả sau (BNPL) khi họ đã vượt quá hạn mức thẻ tín dụng và cần một cách khác để tài trợ cho các giao dịch mua sắm của mình. “Tất nhiên là không có lãi suất – nhưng có phí phạt trả chậm – vì vậy, BNPL thường là khoản nợ đầu tiên không được thanh toán, và khi được sử dụng cho những nhu cầu thiết yếu, mọi thứ sẽ nhanh chóng vượt khỏi tầm kiểm soát. Nhiều khoản thanh toán hàng tuần, vốn còn cao hơn cả số tiền chi tiêu hàng tuần cho các mặt hàng, khiến họ bị mắc kẹt trong việc tiếp tục sử dụng dịch vụ này.” Các cố vấn tài chính có thể cung cấp hướng dẫn về cách kiểm soát nợ thẻ tín dụng.
Theo 1news.co.nz