Bảo hiểm sức khỏe: Khi nào cần xem xét lại và mức độ phù hợp?
Câu hỏi: Tôi nên đánh giá lại các loại bảo hiểm sức khỏe, nhân thọ và bảo hiểm thu nhập của mình bao lâu một lần? Chi phí tăng theo độ tuổi. Với tình hình bệnh viện công và sự phát triển của y tế tư nhân hiện nay, chúng ta nên có bao nhiêu bảo hiểm sức khỏe là đủ?
Trả lời: Đối với phần đầu của câu hỏi, việc xem xét lại các hợp đồng bảo hiểm của bạn mỗi năm khi đến hạn tái tục, hoặc khi bạn trải qua một sự kiện quan trọng trong đời như có con, kết hôn hay ly hôn, là điều hợp lý.
Chuyên gia bảo hiểm tiêu dùng Rebecca Styles cho biết, bảo hiểm sức khỏe là một vấn đề phức tạp. Bởi lẽ, rủi ro sức khỏe tăng lên theo tuổi tác, khiến phí bảo hiểm cũng tăng theo. Tuy nhiên, đây cũng là lúc bạn cảm thấy lo lắng nhất về việc cần đến nó.
Bà Styles khuyên rằng, bạn nên thiết lập gói bảo hiểm của mình để chi trả cho những tình huống xấu nhất, thay vì cố gắng đáp ứng mọi nhu cầu y tế tiềm ẩn.
“Khi chi phí bảo hiểm sức khỏe tăng lên và nhiều người hủy bỏ hợp đồng, điều này tạo thêm áp lực lên hệ thống y tế công cộng, đồng thời làm giảm doanh thu của các công ty bảo hiểm. Điều đó có nghĩa là những người còn duy trì bảo hiểm có khả năng phải đối mặt với mức phí cao hơn,” bà nói.
Tim Fairbrother, cố vấn của Rival Wealth, bổ sung thêm rằng những lý do khác để xem xét lại bảo hiểm có thể bao gồm việc con cái trưởng thành rời khỏi nhà hoặc mua nhà mới.
“Bạn có thể sẽ không thay đổi mức bảo hiểm hàng năm, nhưng cứ khoảng ba năm một lần, bạn nên thực hiện những điều chỉnh nhỏ để kiểm soát phí bảo hiểm,” ông Fairbrother chia sẻ. “Đối với bảo hiểm sức khỏe, bạn cần đảm bảo có một kế hoạch cơ bản toàn diện và bao gồm các loại thuốc không thuộc danh mục Pharmac.”
Điều này đề cập đến các phương pháp điều trị đã được phê duyệt nhưng hiện không được chính phủ tài trợ và có thể rất tốn kém.
“Kế hoạch cơ bản toàn diện sẽ giúp bạn tập trung vào các ca phẫu thuật lớn, tốn kém hơn và không cần chi trả cho các hạng mục chi phí thấp nhưng đắt đỏ khi bảo hiểm, như khám chuyên khoa, xét nghiệm, nha khoa và thị lực,” ông Fairbrother giải thích. “Các loại thuốc không thuộc Pharmac có thể rất đắt đỏ khi yêu cầu bồi thường, một số lên tới 20.000 USD mỗi tháng trong sáu tháng.”
“Những loại thuốc này có chi phí bảo hiểm thấp, và bạn chắc chắn không muốn phải hối tiếc vì đã không thêm chúng vào ngay từ đầu khi cần. Khi bạn đã có một kế hoạch cơ bản toàn diện và bao gồm các loại thuốc không thuộc Pharmac, bạn có thể kiểm soát mức phí phải trả bằng cách áp dụng mức miễn thường (excess) – mức miễn thường càng cao thì phí bảo hiểm của bạn sẽ càng thấp.”
Thuế khi có người ở ghép: Phân biệt “boarder” và “flatmate”
Câu hỏi: Tôi đang trả góp căn nhà mình ở và có ba người ở ghép cùng. Liệu tôi có thể khấu trừ lãi suất thế chấp và khấu hao phòng dùng chung khi tính thuế không, hay có cách nào khác không?
Trả lời: Câu trả lời cho vấn đề này phụ thuộc vào việc bạn có “boarder” (người ở trọ có bao ăn) hay “flatmate” (người ở ghép chỉ thuê phòng).
Cơ quan Thuế vụ (Inland Revenue) định nghĩa “boarding” là tình huống bạn cung cấp các dịch vụ như bữa ăn ngoài việc cho thuê phòng. Trong trường hợp này, họ quy định một mức tiền bạn có thể thu mỗi tuần (hiện tại là 237 USD) mà không phải đóng thuế hoặc kê khai chi phí.
Mức này được đưa ra để bù đắp cho các chi phí thông thường phát sinh khi cung cấp dịch vụ đó.
Nếu bạn có “flatmate” chỉ trả tiền thuê phòng, bạn cần phải đóng thuế trên thu nhập kiếm được từ họ và có thể kê khai một tỷ lệ phần trăm chi phí của mình để giảm hóa đơn thuế.
Các chi phí này bao gồm một phần chi phí lãi suất vay mua nhà của bạn, phản ánh tỷ lệ phần trăm diện tích nhà được cho thuê – bao gồm cả các phòng ngủ được người thuê sử dụng và một phần diện tích chung.
Bạn cũng có thể kê khai một phần hóa đơn tiền điện và internet.
Lãi suất thẻ tín dụng: Vì sao không giảm theo lãi suất cơ bản?
Câu hỏi: Tại sao sự thay đổi của Lãi suất Tiền mặt Chính thức (Official Cash Rate – OCR) không ảnh hưởng đến lãi suất thẻ tín dụng? Tại sao chúng vẫn duy trì ở mức cao như vậy?
Trả lời: Tôi đã xem xét lãi suất thẻ tín dụng vào đầu tuần này và nhận thấy mức phí dao động từ 9,95% đến hơn 20%. Có lẽ bạn nên tìm hiểu các ngân hàng khác để có được mức lãi suất tốt hơn.
Tôi cho rằng điều này xuất phát từ một vài lý do. Thứ nhất, nhiều người cho biết họ có kế hoạch thanh toán toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng mỗi tháng, vì vậy họ không mong đợi bị tính lãi.
Điều đó có nghĩa là các ngân hàng không cần phải cạnh tranh gay gắt về lãi suất, bởi vì đây không phải là yếu tố mà người tiêu dùng ưu tiên tìm kiếm.
Lý do khác là thẻ tín dụng thường là khoản nợ không có bảo đảm, do đó rủi ro đối với các ngân hàng và nhà cung cấp thẻ tín dụng khác cao hơn.
Ngoài ra, còn có các chi phí khác liên quan đến thẻ mà các nhà cung cấp phải đối phó, chẳng hạn như các vấn đề về gian lận.
Tuy nhiên, tôi được biết rằng lãi suất thẻ tín dụng trước đây thường biến động thường xuyên hơn so với hiện tại.
Theo rnz.co.nz