Bạn thực sự cần tiết kiệm bao nhiêu để nghỉ hưu?
Liệu con số là 48.000 USD như hướng dẫn chi tiêu hưu trí của Đại học Massey đề xuất cho một hộ gia đình độc thân sống “tối giản” ở vùng nông thôn?
Hay là 1 triệu USD, cũng theo hướng dẫn đó, dành cho một hộ gia đình hai người sống “thoải mái” ở trung tâm thành phố?
Hay thậm chí nhiều hơn – như gợi ý của Rupert Carlyon, người sáng lập Koura?
Nhóm Quan tâm Thu nhập Hưu trí – một phần của Hiệp hội Chuyên viên Định phí Bảo hiểm New Zealand – đã bắt tay vào tìm lời giải đáp cho câu hỏi này.
Nhóm cho biết cần có một khuôn khổ thống nhất để thảo luận về mức thu nhập hưu trí phù hợp, và điều này cần được truyền đạt rõ ràng đến các thành viên KiwiSaver.
Theo nhóm, có một vài cách khác nhau để đánh giá nhu cầu thu nhập.
Việc đánh giá có thể dựa trên chi tiêu thực tế của những người đã nghỉ hưu hiện tại, như trong hướng dẫn của Massey, hoặc dựa trên chi tiêu giả định theo chi phí sinh hoạt.
Tuy nhiên, dữ liệu về chi tiêu thực tế không đại diện cho tất cả những người nghỉ hưu, và “giỏ chi tiêu” giả định cũng khó để dự đoán trong tương lai.
Thay vào đó, việc tính toán tỷ lệ thu nhập thay thế sẽ hiệu quả hơn, nhóm nhận định.
Với phương pháp này, một người sẽ được coi là có đủ tiền tiết kiệm nếu số dư tài khoản của họ khi nghỉ hưu có thể tạo ra từ 80 đến 100 phần trăm thu nhập trước khi nghỉ hưu, duy trì cho đến ít nhất 90 tuổi.
Điều đó có nghĩa là một người có thu nhập trung bình sẽ cần tiết kiệm khoảng 605.000 USD nếu chi tiêu hưu trí của họ được giả định tăng theo lạm phát.
Nếu chi tiêu giảm 2% mỗi năm, một xu hướng thường thấy ở những người nghỉ hưu, số dư cần thiết sẽ là 375.000 USD.
“Việc suy nghĩ theo cách này thực sự phù hợp với Đạo luật KiwiSaver, vốn đề cập đến việc cố gắng cho phép mọi người tận hưởng mức sống khi nghỉ hưu tương tự như trước khi nghỉ hưu,” Ian Perera, điều phối viên nhóm, cho biết.
Ông nói rằng, với tỷ lệ đóng góp KiwiSaver 5% (được chủ lao động đóng góp tương ứng), khả năng cao sẽ đạt được mức thu nhập mục tiêu cho hầu hết những người có thu nhập trung bình.
Điều này được đánh giá bằng quy tắc rút tiền 6%, cho phép chi tiêu giảm dần trong suốt cuộc đời của một người.
Với tỷ lệ đóng góp 4% cộng 4% (tức 8% tổng cộng), xu hướng mà các quy định đang chuyển dịch tới, một người tham gia lực lượng lao động ở độ tuổi đầu 20, có thu nhập trung bình trong suốt cuộc đời và đầu tư vào một quỹ cân bằng, sẽ có tỷ lệ thu nhập thay thế là 75%, ông nói.
Tỷ lệ này có thể cao hơn nếu đầu tư vào một quỹ tăng trưởng, hoặc nếu lợi nhuận cao hơn so với mô hình dự kiến.
Tuy nhiên, ông cũng lưu ý rằng hầu hết mọi người không đầu tư liên tục từ 20 đến 65 tuổi. Nhiều người sẽ rút tiền để mua ngôi nhà đầu tiên.
“Khi đó, bạn sẽ có ít thời gian hơn để bù đắp số tiền đã rút ra. Điều này rất quan trọng và rõ ràng sẽ có nhiều lý do khiến mọi người phải tạm ngừng tiết kiệm. Họ có thể nghỉ việc vì lý do gia đình hoặc mất việc làm. Những khoảng trống như vậy chắc chắn có thể ảnh hưởng đến tỷ lệ thu nhập thay thế của bạn.”
Ông cho biết, một người rút tiền để mua nhà lần đầu sẽ chỉ còn khoảng 60% thu nhập trước khi nghỉ hưu với tỷ lệ đóng góp 4%.
“Tôi không nói rằng việc sử dụng KiwiSaver để mua nhà lần đầu là không tốt. Chúng ta biết từ nghiên cứu của Ủy ban Hưu trí rằng những người sở hữu nhà riêng thường có vị thế tốt hơn khi nghỉ hưu, bởi vì chi phí thuê nhà cao hơn đáng kể so với chi phí bảo trì nhà cửa và các khoản thuế liên quan. Vì vậy, đây là một việc tốt nên làm, nhưng bạn sẽ cần phải đóng góp thêm để bù đắp.”
Nhóm 10% người có thu nhập cao nhất có thể thấy họ cần tiết kiệm hơn 5% để đạt được mục tiêu cá nhân, nhưng dù sao thì họ cũng có nhiều khả năng có các khoản đầu tư khác và tìm kiếm lời khuyên cá nhân.
Ông cho biết những người đang chậm trễ trong việc tiết kiệm có thể tăng mức đóng góp trong những năm trước khi nghỉ hưu, hoặc nghỉ hưu muộn hơn.
“Nghỉ hưu muộn hơn có thể dẫn đến việc tiết kiệm quá mức, với thu nhập thay thế cao có thể duy trì đến 100 tuổi. Tuy nhiên, không thể hoàn toàn dựa vào các chiến lược này vì các vấn đề sức khỏe hoặc tình hình việc làm có thể ngăn cản việc làm việc muộn hoặc ở cùng mức độ như mong muốn.”
Ông nói rằng khi mọi người biết mức thu nhập họ muốn tạo ra, họ có thể tính toán ngược lại từ đó.
“Bạn có trợ cấp hưu trí NZ Super sẽ cung cấp một lượng đáng kể thu nhập mục tiêu đó cho hầu hết người dân New Zealand, và tôi đoán bạn sẽ có một khoảng trống cần bù đắp thêm. Nếu bạn là người có thu nhập cao, khoảng trống đó sẽ lớn hơn vì NZ Super không phụ thuộc vào mức thu nhập bạn kiếm được trước khi nghỉ hưu. Ngược lại, nếu bạn đã kiếm được mức lương gần với mức tối thiểu trong suốt cuộc đời, thì NZ Super sẽ cung cấp một phần khá lớn trong thu nhập thay thế đó.”
Ông cho biết công cụ định hướng hưu trí của Sorted, cho phép mọi người tính toán cách họ có thể chi tiêu tổng số tiền KiwiSaver của mình, sẽ giúp họ hình dung rõ hơn.
“Có nhiều lựa chọn khác nhau mà bạn có thể sử dụng… chi tiêu của bạn có xu hướng giảm theo thời gian thực trong suốt quá trình nghỉ hưu. Một số người nói về các giai đoạn ‘năng động’ (go-go), ‘chậm lại’ (slow-go) và ‘ngừng hoạt động’ (no-go) của tuổi nghỉ hưu. Khi bạn mới nghỉ hưu, nhiều người có thể khá năng động. Họ có thể muốn đi du lịch và làm những điều mà họ chưa thể làm khi còn đi làm. Nhưng sẽ đến một thời điểm mà bạn chậm lại và có lẽ sẽ ít quan tâm hoặc không còn khả năng thực hiện một số hoạt động nhất định.”
Theo rnz.co.nz