Nhiều người gửi tiền đang bỏ lỡ cơ hội hưởng lãi suất cao vì họ vẫn giữ các tài khoản tiết kiệm đã ngừng phát hành (grandfathered accounts) mà lãi suất đã bị giảm. Đây là cảnh báo từ cựu giám đốc điều hành của một ngân hàng lớn tại New Zealand.
Ông David Cunningham, Giám đốc điều hành của Squirrel và cựu Giám đốc điều hành của The Co-Operative Bank, cho biết nhiều người không nhận ra rằng khi một ngân hàng ngừng bán một sản phẩm tiết kiệm, họ có thể hạ lãi suất xuống “gần như bằng không” nhưng vẫn giữ nguyên khách hàng hiện tại trong tài khoản đó.
“Đây là một thực tiễn khá đáng ngờ – và một cách tiếp cận lấy khách hàng làm trung tâm chắc chắn sẽ khiến các ngân hàng đóng tất cả các tài khoản trong sản phẩm cũ và chủ động chuyển khách hàng sang một sản phẩm mới hơn, tốt hơn,” ông nói.
Ông ước tính có thể có tới 2 tỷ đô la đang nằm trong các tài khoản tiết kiệm trực tuyến lỗi thời của ngân hàng.
Ngân hàng lớn nhất quốc gia, ANZ, cho biết hiện tại họ không có bất kỳ sản phẩm tài khoản đã ngừng phát hành nào.
Westpac từ chối tiết lộ số tiền trong các tài khoản đã ngừng phát hành vì lý do thương mại.
Một phát ngôn viên của Westpac cho biết: “Các tài khoản đã ngừng phát hành chỉ chiếm một phần nhỏ trong tổng số tiền gửi của chúng tôi. Đối với khách hàng đang sử dụng sản phẩm này, chúng tôi vẫn cung cấp mức giá cạnh tranh tương tự như các sản phẩm đang được bán ra. Chúng tôi giải thích rõ ràng điều này cho khách hàng khi thực hiện thay đổi và thường xuyên liên hệ với những khách hàng có số dư lớn trong các tài khoản lãi suất thấp – bao gồm cả các tài khoản cũ – để nhắc nhở họ về các lựa chọn khác.”
“Chúng tôi biết người dân New Zealand có tài khoản tiết kiệm đang theo dõi sát sao việc lãi suất giảm và chúng tôi luôn sẵn sàng hỗ trợ họ đạt được mục tiêu tiết kiệm. Ví dụ, chúng tôi đã giữ mức lãi suất Tiết kiệm Có kỳ hạn 32 ngày ở mức 3% mỗi năm qua hai lần cắt giảm lãi suất chính thức gần đây nhất, và đã cải thiện các dịch vụ kỹ thuật số để khách hàng có thể dễ dàng đăng ký tài khoản Tiết kiệm Có kỳ hạn mới trực tuyến.”
Ông Cunningham cho rằng việc các ngân hàng đóng các sản phẩm là một quy trình phức tạp.
“Điều này phổ biến nhất trong lĩnh vực tài khoản tiết kiệm – nơi mà, khi tôi còn là quản lý sản phẩm, bạn sẽ có khái niệm về quản lý vòng đời sản phẩm. Bạn sẽ ra mắt một sản phẩm lãi suất cao mới và sau đó trong 10 đến 15 năm tới, bạn sẽ bắt đầu nhận được tất cả các khoản tiền gửi vào đó. Những người nhạy cảm với lãi suất sẽ chuyển sang sản phẩm này.”
“Bạn liên tục lên kế hoạch cho sản phẩm sẽ giới thiệu trong hai hoặc ba năm tới, và sau đó luân chuyển qua, bạn biết đấy, sản phẩm ngôi sao, rồi sản phẩm từng là ngôi sao, và rồi sản phẩm đã từng là ngôi sao năm năm trước đó, cứ thế tiếp diễn.”
Khi các sản phẩm không còn được quảng bá, lãi suất của chúng sẽ giảm xuống, ông nói.
Điều đó có nghĩa là nhiều người vẫn giữ các tài khoản tiết kiệm và các sản phẩm ngân hàng khác mà không còn mang lại mức lãi suất như khi họ đăng ký ban đầu.
“Luôn có một phổ khách hàng: những người luôn tìm kiếm ưu đãi tốt nhất, và những người khá lười biếng với tiền bạc, hoặc không thực sự quan tâm đủ.”
Ông Cunningham cho biết thêm, mọi người cũng có thể bị “mắc kẹt” bởi các tài khoản tiết kiệm có thưởng (bonus saver accounts).
“Tôi đã làm việc trong ngành ngân hàng khi các tài khoản ‘tiết kiệm có thưởng’ lần đầu tiên xuất hiện. Chúng là một phản ứng trước nghiên cứu cho thấy khách hàng thực sự thích ý tưởng được thưởng khi đạt được tiến bộ trong mục tiêu tiết kiệm của mình. Vào thời điểm đó, lãi suất khá tốt, vì vậy các ngân hàng đã ra mắt các tài khoản lãi suất thưởng với mức lãi suất cơ bản cao và mức thưởng nhỏ hơn nhiều.”
Tuy nhiên, ông cho biết hiện nay các ngân hàng lại trả một mức lãi suất cơ bản “rất nhỏ” và sau đó là một khoản thưởng lớn hơn nếu khách hàng đáp ứng các điều kiện. Westpac hiện đưa ra mức lãi suất cơ bản 0,05% và lãi suất thưởng 1,45% nếu số dư trong tài khoản tăng ít nhất 20 đô la vào cuối tháng so với tháng trước, không bao gồm lãi và phí.
ANZ cung cấp mức lãi suất tiêu chuẩn 0,4% và mức lãi suất ưu đãi bổ sung 1,65%, cũng dành cho khách hàng gửi ít nhất 20 đô la và không rút tiền trong một tháng.
Nhưng ông Cunningham nói rằng mọi người có thể quên các khoản tiền gửi yêu cầu hoặc thấy các quy tắc khó đáp ứng.
“Các sản phẩm này đang lợi dụng sự thờ ơ – nếu bạn không gửi tiền vào, bạn sẽ không nhận được gần như bất cứ điều gì.”
Ông cho biết kinh nghiệm của mình là 80% số dư tài khoản sẽ nhận được mức lãi suất đầy đủ, nhưng chỉ khoảng 50% khách hàng đạt được điều đó. “Những người có nhiều tiền hơn thường có xu hướng này.”
Ông nói rằng các ngân hàng đang chủ động hơn trong việc thông báo cho mọi người về việc cần gửi tiền, nhưng sẽ tốt hơn cho khách hàng nếu sản phẩm đó không được cung cấp ngay từ đầu.
Ông cũng cho biết, các tài khoản ngân hàng tiêu chuẩn cũng không mang lại hiệu quả.
Sau lần cắt giảm lãi suất tiền mặt chính thức gần đây nhất, tài khoản Smile On Call của Co-Op Bank trả 0% lãi suất cho số dư lên đến 3999 đô la và 0,1% cho số dư vượt quá mức đó. Tài khoản Savings On Call của ASB trả 0,1% mỗi năm. Tài khoản Simple Saver của Westpac đưa ra mức 0,05%.
Claire Matthews, chuyên gia ngân hàng từ Đại học Massey, cho rằng việc các tài khoản cũ tồn tại có thể là một vấn đề, nhưng bà không tin đó là một vấn đề lớn.
Bà cho biết các ngân hàng thường sẽ nỗ lực chuyển khách hàng sang các sản phẩm mới vì việc không có khách hàng trong các tài khoản không còn được sử dụng rộng rãi sẽ dễ dàng hơn cho họ.
Tuy nhiên, bà đồng ý rằng sẽ có những người đang sử dụng loại tài khoản không phù hợp. Bà nói đôi khi điều này có thể do hành vi của khách hàng và sự miễn cưỡng thay đổi, chứ không phải do ngân hàng cố tình “ăn chặn” của khách hàng.
Dù vậy, bà nhấn mạnh rằng việc khuyến khích mọi người kiểm tra xem họ có đang sử dụng đúng sản phẩm phù hợp với nhu cầu của mình hay không là điều luôn đáng làm.
Theo rnz.co.nz