Nếu bạn đang trong một mối quan hệ có khoảng cách tuổi tác, điều này có thể ảnh hưởng đến kế hoạch tài chính của bạn, đặc biệt là khi nói đến việc nghỉ hưu.
Đài RNZ đưa tin đầu tuần này rằng có 3003 người đang nhận trợ cấp hưu trí NZ Super dù chưa đủ 65 tuổi, bởi vì đối tác của họ đủ điều kiện và đã thêm họ vào danh sách trước khi các quy định thay đổi vào năm 2020.
Một số ít trong số họ thậm chí chỉ ở độ tuổi 20 và 30.
Dữ liệu từ Stats NZ cho thấy những khoảng cách tuổi tác lớn như vậy có lẽ là hiếm, đặc biệt là ở những người có con.
Chuyên gia kinh tế trưởng của Infometrics cho biết Stats NZ đã thu thập dữ liệu về các cặp đôi khác giới có con phụ thuộc trong hộ gia đình của họ.
Dữ liệu cho thấy 47% các hộ gia đình này có người lớn chênh lệch tuổi tác trong vòng 5 năm. 40% khác có khoảng cách trong vòng 10 năm. Chỉ 13% có khoảng cách hơn 13 năm.
Có sự khác biệt theo giới tính – 42% nam giới có đối tác trẻ hơn và chỉ 11% nam giới có đối tác lớn tuổi hơn.
Nick Brunsdon cảnh báo rằng điều này có thể liên quan đến cách thức thu thập dữ liệu.
“Để được tính vào dữ liệu này, bạn cần là một cặp đôi có con phụ thuộc, và tuổi tác có ảnh hưởng lớn hơn đến khả năng sinh sản của phụ nữ so với nam giới.”
Tuy nhiên, ông cho biết điều này phù hợp với dữ liệu không chính thức rằng việc đàn ông lớn tuổi hơn kết hôn với phụ nữ trẻ hơn là phổ biến hơn.
Ông nói rằng các quy định hiện hành đối với những thứ như trợ cấp hưu trí NZ Super và trợ cấp viện dưỡng lão đều giả định rằng các đối tác đang ở các giai đoạn cuộc đời tương đương nhau.
Khi cần chăm sóc tại viện dưỡng lão, tài sản của đối tác trẻ hơn có thể sẽ được tính vào đánh giá khả năng chi trả, quyết định xem một người có đủ điều kiện nhận hỗ trợ từ chính phủ để chi trả chi phí hay không.
Nhưng ông cũng cho rằng điều này có thể có lợi cho người đã nghỉ hưu nếu có một đối tác trẻ hơn có thể đảm nhận nhiều công việc hơn hoặc được tăng lương để tăng thu nhập hộ gia đình, điều mà một người chỉ sống bằng lương hưu khó có thể làm được.
“Với các công việc nhà cửa… có một người trẻ hơn có lẽ sẽ hữu ích về mặt đó.”
“Nếu cả hai bạn đều 80 tuổi, bạn có thể sẽ phải thuê người làm mọi việc cho mình… trong khi nếu bạn có một người 80 tuổi và một người 60 tuổi, người 60 tuổi sẽ gánh vác nhiều trách nhiệm vào thời điểm đó nhưng có thể hỗ trợ được.”
Liz Koh, người sáng lập Enrich Retirement, cho biết bà đã từng làm việc với những phụ nữ có đối tác nam giới trẻ hơn họ tới 20 tuổi.
Bà nói rằng khoảng cách tuổi tác có thể tạo ra những thách thức – bao gồm cả rủi ro đổ vỡ mối quan hệ cao hơn về mặt thống kê.
“Tình yêu quan trọng hơn tiền bạc rất nhiều, tuy nhiên các cặp đôi chênh lệch tuổi tác cần nhận thức được những gì có thể xảy ra trong tương lai.”
Bà cho biết các mối quan hệ chênh lệch tuổi tác thường bao gồm các gia đình “hỗn hợp”, nơi một hoặc cả hai đối tác đều có con từ mối quan hệ trước và có thể có thêm con chung.
“Về lâu dài, điều này có thể tạo ra sự phức tạp cho việc lập kế hoạch thừa kế. Một đối tác lớn tuổi hơn có trách nhiệm tự nhiên phải chăm sóc gia đình đầu tiên của mình. Các gia đình đầu tiên có thể bất mãn khi phải chờ đợi một hoặc hai thập kỷ để nhận thừa kế từ cha mẹ đã để lại tài sản cho đối tác trẻ hơn, trong khi đối tác trẻ hơn có thể phụ thuộc vào những tài sản đó để duy trì mức sống đầy đủ.”
“Một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được mua cho người đối tác lớn tuổi hơn có thể giải phóng quỹ để chi trả cho gia đình đầu tiên hoặc thứ hai khi qua đời, tuy nhiên, theo tuổi tác, phí bảo hiểm có thể trở nên đáng kể.”
Bà cho biết cũng có thể có sự chênh lệch về tài sản tài chính mà mỗi đối tác mang vào mối quan hệ.
“Một đối tác trẻ hơn với ít tài sản hơn hoặc thu nhập thấp hơn có thể không ở vị thế sẵn sàng nghỉ hưu khi đối tác lớn tuổi hơn đã sẵn sàng. Sự khác biệt về khả năng tài chính có thể ảnh hưởng đến kế hoạch chi tiêu khi nghỉ hưu, trừ khi một đối tác sẵn sàng chi trả phần của người kia.”
Bà nói rằng mọi người có thể cần chia đôi các khoản đầu tư hưu trí của mình, với mỗi phần được đầu tư theo tầm nhìn thời gian đầu tư của một người, để đảm bảo số tiền đó kéo dài đến khi người trẻ hơn qua đời.
“Các đối tác lớn tuổi thường lo lắng về những gì có thể xảy ra với người trẻ hơn về lâu dài, và việc dành riêng một danh mục đầu tư riêng biệt có thể giảm bớt lo lắng này.”
“Với khung thời gian dài hơn, danh mục đầu tư của đối tác trẻ hơn có thể có mức độ tiếp xúc cao hơn với các tài sản tăng trưởng như bất động sản và cổ phiếu để đảm bảo giá trị của danh mục vượt trội so với lạm phát. Có thể đối tác trẻ hơn sẽ dành phần lớn thời gian nghỉ hưu để sống một mình, điều này khá tốn kém. Các chi phí như thuế, bảo hiểm, bảo trì nhà cửa và phương tiện vẫn cần được thanh toán và sẽ tăng theo thời gian.”
Michelle Pope, người quản lý ủy thác chính của Public Trust, cho biết tổ chức của bà thường gặp các cặp đôi mà một người lớn tuổi hơn nhiều và phải đối mặt với một số thách thức mà bà Koh đã đề cập.
Bà cho biết nhà ở gia đình thường là tài sản lớn nhất của mọi người và luật sư có thể khuyên những người tái hôn nên giữ nó dưới dạng quyền sở hữu chung theo phần (tenants in common).
“Điều này cho phép mỗi đối tác để lại phần riêng của mình cho bất kỳ ai họ chọn.”
Bà nói rằng việc trao cho ai đó “quyền lợi trọn đời” thông qua di chúc là một cách để đối tác trẻ hơn có thể được quyền ở lại nhà ở gia đình hoặc nhận thu nhập từ các khoản đầu tư sau khi đối tác lớn tuổi hơn qua đời.
“Một số di chúc đặt ra giới hạn thời gian cho quyền lợi trọn đời, ví dụ, năm hoặc mười năm, hoặc chấm dứt nếu họ tìm được đối tác mới hoặc tái hôn. Cách tiếp cận này có thể cho phép đối tác còn sống có thời gian điều chỉnh và cảm thấy an toàn, đồng thời cũng cung cấp sự chắc chắn cho con cái hoặc những người thừa kế khác về thời điểm họ sẽ nhận được tài sản thừa kế.”
“Một số người để lại một khoản tiền cho con cái để chúng nhận được thừa kế ngay lập tức, trong khi đối tác của họ có quyền sử dụng tài sản trong suốt cuộc đời.”
“Và một số gia đình chọn cách thành lập quỹ tín thác, trong đó đối tác là người thụ hưởng tùy ý và con cái là người thụ hưởng cuối cùng. Bạn thường có thể đạt được kết quả tương tự với một di chúc được soạn thảo kỹ lưỡng và một thỏa thuận quyền lợi trọn đời, mà không phải chịu các chi phí và công việc quản lý quỹ tín thác liên tục. Tất nhiên, quỹ tín thác vẫn có vai trò của mình, đặc biệt đối với các tài sản phức tạp hoặc các biện pháp bảo vệ cụ thể.”
Theo rnz.co.nz